Bir Kredinin Birlikte İmzalanması: Riskler ve Faydalar

İçerik

• Ortak imzalayan nedir?
• Bir krediyi birlikte imzalamanın riskleri
• 1. Kredi tutarının tamamından siz sorumlusunuz
• 2. Krediniz sınırda
• 3. Krediye erişiminiz etkilenebilir
• 4. Borç veren tarafından dava edilebilirsiniz
• 5. İlişkiniz zarar görebilir
• 6. Ortak imzalayan olmaktan çıkmak kolay değildir
• Bir krediyi birlikte imzalamanın avantajları
• Bir kredinin birlikte imzalanması kredi sağlar mı?
• Bir krediyi birlikte imzalarsanız kredinizi nasıl koruyabilirsiniz?
• Bir krediyi birlikte imzalamaya alternatifler

Eşiniz, çocuğunuz veya arkadaşınız tarafından, özellikle kredi puanınız onlarınkinden daha yüksekse, bir krediyi birlikte imzalamanız istenebilir.

Ancak kulağa şerefli gelen şey - birinin yeni bir ev ya da üniversite öğrenimi için para kazanmasına yardım ediyorsun - beklemeyebileceğin sonuçlar doğurabilir.

Ortak imzalayan nedir?

Ortak imzalayan, birincil borçlunun kredi başvurusuna adını ekleyen ve borçlunun ödeyememesi durumunda kredi tutarından ve ek ücretlerden yasal olarak sorumlu olmayı kabul eden kişidir.

Çoğu kişi, kendi başlarına kredi almaya hak kazanamadıkları için bir ortak imzalayan ister veya buna ihtiyaç duyar. Güçlü bir mali profiliniz varsa, daha düşük bir kredi puanına veya zayıf bir kredi profiline sahip biriyle birlikte imza atmak, daha düşük bir faiz oranına hak kazanma veya daha düşük bir faiz oranı yakalama olasılığını artırabilir.

İki borçlunun krediye eşit erişime sahip olduğu ortak bir kredinin aksine, ortak imzalı bir kredide, ortak imzalayanın geri ödeme için kancaya düşmüş olsalar bile paraya hakkı yoktur.

»

Bir krediyi birlikte imzalamanın riskleri

Başkasının kredisini birlikte imzalamak sizi benzersiz bir şekilde savunmasız bir konuma getirir. Burada dikkate alınması gereken riskler ve faydaların yanı sıra birlikte imzalamayı seçerseniz mali durumunuzu ve ilişkinizi nasıl koruyacağınız açıklanmaktadır.

1. Kredi tutarının tamamından siz sorumlusunuz

Bu en büyük risktir: Bir krediyi birlikte imzalamak, başka birine yardım etmek için iyi kredi itibarınızı ödünç vermekle ilgili değildir. Gecikme ücretleri veya tahsilat masrafları dahil, bunu yapamazlarsa, borç yükümlülüklerini ödeme sözüdür.

Birlikte imzalamadan önce, birincil borçlunun yapamaması durumunda kredi ödemelerini karşılayabileceğinizden emin olmak için kendi mali durumunuzu değerlendirin.

2. Krediniz sınırda

Bir krediyi birlikte imzaladığınızda, hem kredi hem de ödeme geçmişi hem kredi raporlarınızda hem de borçlunun raporunda görünür.

Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı sözcüsü Bruce McClary, kısa vadede kredi puanınızda geçici bir darbe göreceksiniz diyor. Borç verenin krediyi onaylamadan önce kredinizi sert bir şekilde çekmesi, puanınızı düşürür, diyor ve genel borç yükünüzdeki artış da olabilir.

Yine de en önemlisi: Borçlunun kaçırdığı herhangi bir ödeme, kredi puanınızı olumsuz etkileyecektir. Ödeme geçmişi, kredi puanları üzerinde en büyük etkiye sahip olduğundan, buradaki yanlış bir adım kredinizi mahvedebilir.

3. Krediye erişiminiz etkilenebilir

Sevdikleriniz için bir krediyi birlikte imzalamanın uzun vadeli riski, istediğiniz zaman kredi için reddedilebilmenizdir. Potansiyel bir alacaklı, toplam borç seviyenizi hesaplamak için ortak imzalı krediyi hesaba katacaktır ve size daha fazla kredi vermenin çok riskli olduğuna karar verebilir.

McClary, mali durumunuza göz kulak olmak için birlikte imzaladıktan sonra kredi raporunuzu düzenli olarak kontrol etmenizi önerir.

4. Borç veren tarafından dava edilebilirsiniz

Federal Ticaret Komisyonu'na göre, bazı eyaletlerde borç veren ödeme almazsa, birincil borçlunun peşine düşmeden önce ortak imzalayan kişiden para toplamayı deneyebilir.

Bu aşamaya gelmek için, borçlu muhtemelen birkaç ödemeyi kaçırmış olmalı ve borç, şimdiden kredinizi etkilemeye başlamıştı. Borç verenler, borcun vadesinin üzerinden 90 ila 180 gün geçtiğinde yasal işlem yapmayı düşünebilirler.

En kötüsü olursa ve ödeme yapmama davası açılırsa, avukat ücretleri dahil olmak üzere tüm masraflardan ortak imza sahibi olarak siz sorumlusunuz.

5. İlişkiniz zarar görebilir

Borçlu, iyi niyetle krediye veya kredi kartına tam, zamanında ödemeler yapmaya başlayabilir. Ancak finansal ve kişisel durumlar değişir.

Ortak imzalı bir kredi kartı veya araba kredisi ödemelerinde sorun yaşayan çocuklar, durum kötüleşene ve ilişkiye olan güveni zedeleyene kadar eksikliği ebeveynlerinden gizleyebilir.

Kar amacı gütmeyen bir mali danışmanlık ajansı olan Apprisen'de sertifikalı bir mali danışman olan Urmi Mukherjee, boşanma sürecinden geçen çiftlerin genellikle ortak imzalı bir arabanın veya ipoteğin mali sonuçlarıyla uğraşmak zorunda kaldığını söylüyor. Bu gibi durumlarda, özellikle eş evden çıkmışsa veya arabayı bırakmışsa, bir eşi kendi payını ödemeye ikna etmek zor olabilir.

6. Ortak imzalayan olmaktan çıkmak kolay değildir

Sorun çıkarsa, ortak imzalayan olarak kendinizi uzaklaştırmak her zaman kolay bir süreç değildir.

Krediyi yeniden finanse etmek, birincil borçlunun artık kendi başına yeni bir kredi almaya hak kazanması koşuluyla, kendinizi uzaklaştırmanın bir yoludur. Öğrenci kredileri veya kredi kartları, borç veren birincil borçluyu kendi başına ödeme yapıp yapamayacağını görmek için yeniden değerlendirmeden önce genellikle belirli sayıda zamanında ödeme yapılmasını gerektirir.

Bir krediyi birlikte imzalamanın avantajları

Birisi için bir krediyi birlikte imzalamanın iyi tarafı açıktır - kolej öğrenimine, kredi kartına veya kendi başlarına alamayacakları başka bir finansal ürüne hak kazanmalarına yardımcı olabilir veya daha düşük bir oranla faizden tasarruf etmelerini sağlayabilirsiniz.

Birisi kredilendirmek için yeniyse veya mali durumunu yeniden oluşturuyorsa, iyi bir puana ve yerleşik bir kredi geçmişine sahip bir ortak imzaya sahip olmak güçlüdür.

Çevrimiçi kişisel kredi verenlerin tümü ortak imzalayanlara izin vermez, bu nedenle başvurmadan önce kontrol etmeye değer.

»

Bir kredinin birlikte imzalanması kredi sağlar mı?

Ortak imzalayan olmak kredinizi şu şekillerde artırabilir:

• Ödemeler zamanında yapıldığı sürece ödeme geçmişinize eklenir. Ancak, iyi bir puanınız ve sağlam bir krediniz varsa, borçlu ödeme yapmazsa, puanınız için tehlike ile karşılaştırıldığında etki küçük olabilir.

• Kredi karışımınız iyileşirse küçük bir fayda elde edebilirsiniz. Hem taksitli kredilere (düzey ödemeli) hem de döner hesaplara (kredi kartları gibi) sahip olmak faydalıdır.

Birlikte imzaladığınız kişi kredisini şu yollarla oluşturabilir:

• Aksi halde alamayacakları krediye hak kazanmalarına yardımcı olarak, zayıf bir kredi dosyasını güçlendirebilir.

• Hesapta zamanında ödeme yapmak, iyi bir ödeme geçmişi oluşturur.

Bir krediyi birlikte imzalarsanız kredinizi nasıl koruyabilirsiniz?

Birlikte imzalamadan önce, borç verene haklarınızın ve sorumluluklarınızın neler olduğunu ve ödeme sorunları ortaya çıktığında nasıl bilgilendirileceğinizi sorun.

Ayrıca, New York merkezli Rightirement Wealth Partners'ta sertifikalı bir finansal planlamacı olan Byrke Sestok, ödemeleri takip edebilmek için birincil borçludan kredi hesabına erişim isteğinde bulunun diyor.

Sestok, "Bu bir güven sorunu değil - sorunlar oluyor" diyor. "İlk ay içinde birisinin [krediyi geri ödemekte] sorun yaşadığını öğrenirseniz, bununla ilgili bir şeyler yapabilirsiniz."

McClary, bu tür olayları planlamak için, ortak imzalayan ve borçlu arasında önceden ve her bir kişi için beklentileri açıklayan yazılı bir düzenleme yapın, diyor. Özel anlaşmanız, uyumsuz beklentileri düzeltmeye yardımcı olacaktır, diyor.

»

Bir krediyi birlikte imzalamaya alternatifler

Bir krediyi birlikte imzalamak istemezseniz, borçlu için başka seçenekler mevcuttur:

• Kötü bir kredi kredisi için başvurun: Özellikle kredisi kötü olan başvuru sahipleriyle çalışan çevrimiçi kredi verenler vardır. Bu kredi verenler bankalara göre daha gevşek gereksinimlere sahiptir ve kredi notunun yanı sıra diğer faktörleri de değerlendireceklerdir. Bununla birlikte, krediniz kötüyse çevrimiçi borç verenlerin faiz oranları yüksek olabilir ve yıllık yüzde oranları tipik olarak% 20'nin üzerindedir.

• Teminat teklif edin: Bir borçlu, bir kredinin teminatı olarak evleri, arabaları veya hatta bir yatırım veya tasarruf hesapları gibi yüksek fiyatlı ürünler sunabilir. Bu, teminatlı kredi olarak bilinir ve kendi riski ile birlikte gelir. Borçlu kredi için ödeme yapamazsa, taahhüt ettiği varlığı kaybedecektir.

• Aile kredisini deneyin: Borçlu, bir aile üyesinin kendileri için ortak imza atmasını umuyorsa, bunun yerine bir aile kredisi almayı tercih edebilir. Aile kredisi bir üçüncü şahıs borç vereni içermez, bu nedenle resmi bir başvuru veya onay süreci yoktur, ancak şartları özetleyen iki taraf arasında noter tasdikli, yazılı bir anlaşma içermelidir. Aile kredileri, borçluların daha ucuz krediler almalarına ve yağmacı borç verenlerden kaçınmalarına yardımcı olabilir, ancak borçlunun krediyi geri ödeyememesi durumunda yine de başka bir kişinin mali durumunu riske atarlar.