Doğrudan Krediler: Bu Federal Öğrenci Kredileri Hakkında Bilmeniz Gerekenler

Ulusal Eğitim İstatistikleri Merkezi'ne göre, 2016-17 öğretim yılında, tam zamanlı lisans öğrencilerinin% 46'sı bir veya daha fazla öğrenci kredisi almış ve ortalama 7.200 dolar borç almıştır.

Bu tür bir parayla, öğrencilerin ve ailelerinin, Doğrudan Krediler de dahil olmak üzere öğrenci kredisi seçeneklerini anlamaları çok önemlidir. Bu federal öğrenci kredilerinin önemli avantajları vardır ve üniversite için ödeme yapmanın popüler bir yoludur. Ancak Doğrudan Krediler en iyi seçeneğiniz midir? İşte öğrenciler için federal Doğrudan Krediler hakkında bilmeniz gerekenler.

Doğrudan Krediler, William D. Ford Federal Doğrudan Kredi (Doğrudan Kredi) Programı aracılığıyla ABD Eğitim Bakanlığı tarafından finanse edilen ve sahip olunan kredilerdir. Bu, şu anda yetki verilen ve öğrencilere sunulan tek federal öğrenci kredisi programıdır.

Yakın geçmişte diğer federal öğrenci kredisi programları uygulanmıştır, ancak:

• Perkins Kredileri, programa katılan münferit kolejler tarafından finanse edildi.
• Federal Aile Eğitim Kredileri (FFEL) özel borç verenler tarafından finanse edildi ve federal hükümet tarafından garanti altına alındı.

Hem FFEL hem de Perkins Kredi Programları durduruldu, ancak bazı borçlular hala ödenmemiş Perkins veya FFEL Kredilerine sahip.

31 Mart 2019 itibarıyla, Eğitim Bakanlığı, 34,5 milyon borçlunun elinde tuttuğu 1,20 trilyon dolarlık ödenmemiş Doğrudan Krediye sahipti. Bu, aynı tarihte toplam 1.48 trilyon dolar olan federal öğrenci kredisi portföyünün% 81'ini oluşturuyor. Diğer% 19, 271,6 milyar dolarlık FFEL Kredisi ve 6,6 milyar dolarlık Perkins Kredisinden oluşmaktadır.

Doğrudan Kredilerin Tarihçesi

Doğrudan Kredi Programı 27 yaşında ve FFEL Kredilerine göre daha basit ve daha uygun maliyetli bir alternatif olarak tasarlandı.Doğrudan Kredi Programının geçmişi hakkında bilgi edinmek, bunun ne olduğunu, nasıl ortaya çıktığını ve nasıl olduğunu anlamanıza yardımcı olabilir öğrencilere yardımcı olur.

• 1992: İlk Federal Doğrudan Kredi programı, 1992 Yüksek Öğrenim Değişikliklerinin kabul edilmesiyle bir gösteri programı olarak oluşturuldu. Bu yasa tasarısı aynı zamanda ihtiyaçtan bağımsız olarak tüm öğrencilere sübvansiyonsuz krediler açtı ve PLUS Kredilerindeki borçlanma limitlerini kaldırdı.
• 1993: Federal Doğrudan Kredi Gösteri Programı, beş yıllık bir geçiş aşamasıyla Federal Doğrudan Öğrenci Kredisi Programı (FDSL) olarak kalıcı hale getirildi.Bu önlemler, 1993 Omnibus Bütçe Uzlaştırma Yasası'nın IV. Başlığına dahil edilmiştir.
• 2002: 1 Temmuz 2006 tarihinden itibaren, yeni öğrenci kredilerinin yıldan yıla değişen değişken faiz oranları yerine sabit faiz oranlarına sahip olması gerekiyordu. Bu önlem, 1965 tarihli Yüksek Öğretim Yasasında bir değişiklik olarak kabul edildi.
• 2005: ARTI Kredileri, lisans öğrencilerinin velileriyle birlikte lisansüstü ve profesyonel öğrencilere verildi. Bu ve federal öğrenci yardımına yapılan diğer değişiklikler, 2005 Yüksek Öğrenim Uzlaşma Yasasına dahil edildi.
• 2010: FFEL programı resmi olarak sona erdi ve 2010 Sağlık Hizmetleri ve Uzlaşma Yasası yoluyla tamamen Doğrudan Kredi Programı ile değiştirildi. Tüm yeni federal öğrenci kredileri, Doğrudan Krediler olarak oluşturuldu ve finanse edildi (Perkins Kredileri dışında). Yeni kurallar, Doğrudan Krediler ve FFEL Kredileri olan borçluların bunları Doğrudan Konsolidasyon Kredisi olarak birleştirmelerine izin verdi.
• 2011: Sübvansiyonlu krediler, 1 Temmuz 2012'den itibaren, 2011 Bütçe Kontrol Yasası Başlık V yoluyla artık lisansüstü ve profesyonel öğrencilere verilmemiştir.
• 2013: 2013 İki Taraflı Öğrenci Kredisi Kesinlik Yasası ile yeni bir federal öğrenci kredisi faiz oranı yapısı getirildi. Bu yasa kapsamında, mevcut borçluların oranları değişmez. Yeni kullandırılan Doğrudan Kredilere ilişkin oranlar, her okul yılı öncesinde yeniden hesaplanır ve 10 yıllık Hazine bonolarının getirisine bağlanır.
• 2017: Perkins Kredileri yeniden yetkilendirilmedi ve bu krediler, Haziran 2018 itibarıyla artık öğrencilere uzatılmadı. Sonuç olarak, Doğrudan Krediler, öğrencilerin alabileceği tek federal öğrenci kredisi türü haline geldi.

Doğrudan Krediler, birikimlerini tüketen, gelir elde eden ve hibe veya burs gibi hediye yardımları tüketen ve hala ödenecek üniversite masrafları olan üniversite öğrencileri için önemli bir finansman kaynağıdır.

Okul içi öğrenci olarak Doğrudan Kredilere hak kazanmak için, Federal Öğrenci Yardım Bürosu uyarınca bazı temel Doğrudan Kredi uygunluk koşullarını karşılamanız gerekir:

• Doğrudan Krediler gibi, uygunluğunuzu ve federal öğrenci yardımına olan ihtiyacınızı değerlendirmek için kullanılan bilgileri sağlayan Ücretsiz bir Federal Öğrenci Yardımı (FAFSA) Başvurusunda bulunun.
• Bir sertifika veya dereceye yol açacak bir programa en az yarı zamanlı kayıt olun.
• Doğrudan Kredi Programına katılan bir koleje gidin.

Farklı türdeki Doğrudan Krediler, finansal bir ihtiyacı göstermek veya bir lisans veya yüksek lisans öğrencisi olmak gibi ek gereksinimler getirmiştir.

Doğrudan Kredi Türleri

Doğrudan Sübvansiyonlu Krediler lisans öğrencilerine finansal ihtiyaçlara göre genişletilir. Öğrenci okula kaydolduğunda veya kredi başka şekilde ertelenirken değerlendirilen ve tahsil edilen tüm faizleri ödeyen bir faiz sübvansiyonu sağlarlar.

Doğrudan Sübvansiyonsuz Krediler lisans, yüksek lisans ve profesyonel öğrenciler için mevcuttur. Ancak bu kredinin faiz oranı lisans öğrencileri için yüksek lisans ve profesyonel öğrencilere göre daha düşüktür.

Adından da anlaşılacağı gibi, Doğrudan Sübvansiyonsuz Kredilerin faiz sübvansiyonu yoktur. Bu sübvanse edilmemiş borç için faiz, ödemeden başlayarak değerlendirilir ve erteleme sona erdiğinde büyük harfle yazılır (bakiyeye eklenir).

Doğrudan PLUS Kredileri Lisans öğrencilerinin ebeveynlerinin yanı sıra lisansüstü ve profesyonel öğrencilere de genişletilmiştir Borçluların ayrıca PLUS Kredilerine hak kazanabilmeleri için olumsuz olmayan bir kredi geçmişine sahip olmaları gerekir.

Doğrudan Konsolidasyon Kredileri borçlular tarafından mevcut federal öğrenci kredileri ile bunları tek bir kredi olarak harmanlamak için kullanılabilir. Bu yeni Doğrudan Konsolidasyon Kredisi, önceki kredilerin yerini alır ve tek bir hizmet sağlayıcı tarafından tutulur.Doğrudan Konsolidasyon için başvuru sürecini FSA ID'nizi ve kullanıcı adınızı kullanarak StudentLoans.gov'da oturum açarak başlatabilirsiniz.

Doğrudan Kredilerin Artıları ve Eksileri

Doğrudan Kredi almak, borca ​​girmek demektir ve bu mali adım hafife alınmamalıdır. Doğrudan Kredilerin ne olduğunun ve nasıl çalıştığının net bir şekilde anlaşılması, bu kredileri alıp almayacağınıza ve geri ödemelerini nasıl yöneteceğinize karar vermek için çok önemlidir.

Bu öğrenci kredilerinin nasıl çalıştığını anlamanıza yardımcı olmak için, göz önünde bulundurmanız gereken bazı potansiyel artıları ve eksileri burada bulabilirsiniz.

• Faiz sübvansiyonu

• Uygun fiyatlı, sabit fiyatlar

• Erişilebilir üniversite finansmanı

• Çoklu geri ödeme seçenekleri

• Federal erteleme ve hoşgörü

• Öğrenci kredisi bağışlama

• Kredi limitleri

• Ebeveynler ve mezun öğrenciler daha fazla ödüyor

• Federal öğrenci kredisi ücretleri

• Öğrenci kredisi temerrüt prosedürleri

Artıları Açıklandı

Faiz sübvansiyonu: Doğrudan Sübvansiyonlu Kredilerin büyük bir avantajı vardır: Kredinin ertelenmesi sırasında değerlendirilen herhangi bir faiz, kredinin bakiyesine eklenmek yerine federal hükümet tarafından ödenir. Bu, Doğrudan Sübvansiyonlu Kredinizin bakiyesinin yükselmeyeceği anlamına gelir. Hala okuldayken. Ve bu krediyi geri ödemeye başlarsanız ancak yardıma ihtiyacınız olursa, öğrenci kredisi bakiyenizin artması konusunda endişelenmeden öğrenci kredisi erteleme başvurusunda bulunabilirsiniz.

Uygun fiyatlı, sabit fiyatlar: Doğrudan Kredilerin faiz oranları, öğrencilerin özel öğrenci kredileriyle alabileceklerinden daha düşüktür. 2019-20 için Doğrudan Sübvansiyonsuz ve Sübvansiyonlu Kredilerin oranı% 4,53'tür - Kredibilite tarafından belirtilen özel kreditörler tarafından sunulan ortalama% 7,64 öğrenci kredisi oranının önemli ölçüde altındadır.Doğrudan Krediler de sabit oranlara sahiptir, bu nedenle ödediğiniz tutar değişmez geri ödeme süreniz boyunca.

Erişilebilir üniversite finansmanı: Doğrudan Krediler, her yıl milyonlarca üniversite öğrencisinin çalışmalarını finanse etmesine yardımcı olarak, geniş çapta sunulur ve alması oldukça kolaydır. Özel öğrenci kredilerinin aksine, Doğrudan Kredi nitelikleri bir öğrencinin kredi puanını veya bir krediyi geri ödeme kabiliyetini tartmaz. Doğrudan Sübvansiyonlu ve Sübvansiyonsuz Krediler hiçbir kredi kontrolünü içermez. Ve Doğrudan PLUS Kredileri krediyi kontrol eder, ancak borçluların yalnızca olumsuz olmayan kredi geçmişini göstermesi gerekir; bu, son beş yılda kredi raporunuzda bir temerrüt, haciz, iflas tasfiyesi veya diğer olumsuz olayların olmadığı anlamına gelir. Bu, birçok mezun öğrencinin ve ebeveynin karşılayabileceği bir standarttır.

Çoklu geri ödeme seçenekleri: Varsayılan olarak, Doğrudan Krediler 10 yıllık Standart Geri Ödeme Planı kapsamında geri ödenir, ancak borçlular bu ödemelere takılıp kalmaz. Geri ödeme planlarını istedikleri zaman ücretsiz olarak değiştirebilirler.

Federal erteleme ve hoşgörü: Federal hoşgörü ve erteleme, hem geri ödemeyi askıya alır hem de Doğrudan Kredilerde yerleşik bir seçenektir. Bunlar, hastalık, geçici sakatlık veya iş kaybı gibi zorluklara karşı önemli koruma sağlar.

Öğrenci kredisi affı: Sınırlı koşullar altında, Doğrudan Kredileri ve diğer federal öğrenci kredilerini geri ödeme yükümlülüğü silinebilir. Doğrudan Krediler, Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama gibi federal öğrenci kredisi affetme veya iptal programları için uygundur. Ayrıca, Federal Öğrenci Yardım Bürosu'na göre, borçlunun ölümü veya "tamamen ve kalıcı sakatlığı" durumunda da tasfiye edilebilirler. .

Eksileri Açıkladı

Kredi limitleri: Öğrencilerin Doğrudan Kredilerle ne kadar borç alabileceklerine dair sınırlamalar vardır. Örneğin, bağımlı lisans öğrencileri, Doğrudan Sübvansiyonlu ve Sübvansiyonsuz Kredilerle yılda yalnızca 7,500 $ 'a kadar borç alabilir. Bu öğrenci kredisi limitlerini, eyalet içi, dört yıllık bir devlet kolejine devam etmek için gereken ortalama 10,230 $ yıllık öğrenim ücreti ve ücretlerle karşılaştırın. CollegeBoard'a.

Ortalama öğrenim ücretinden daha düşük kredi limitleri ile birçok öğrenci ihtiyaç duyduklarını ödünç alamayacak. Ya da boşlukları kapatmak için daha pahalı ARTI Kredilerine veya özel öğrenci kredilerine güvenmek zorunda kalabilirler.

Ebeveynler ve mezun öğrenciler daha fazla öder: Lisansüstü öğrenciler, profesyonel öğrenciler ve üniversite öğrencilerinin velilerine sunulan Doğrudan Krediler, önemli ölçüde daha yüksek borçlanma ücretleri ile birlikte gelir.

Doğrudan Sübvansiyonlu Krediler yalnızca lisans öğrencilerine sunulduğundan, yeni başlayanlar için faiz sübvansiyonlarından yararlanamazlar. Lisansüstü ve profesyonel öğrenciler Doğrudan Sübvansiyonsuz Krediler alabilirler, ancak% 4,53'ten artan bir oranda lisans öğrencileri% 6,08'e kadar ödeme yapar. Ebeveynlere ve lisansüstü öğrencilere sunulan Doğrudan PLUS Kredileri,% 7.08 ile daha da yüksek bir orana ve% 4.236 gibi yüksek bir tek seferlik kredi ücretine sahiptir.

Federal öğrenci kredisi ücretleri: Doğrudan Krediler, öğrenci kredisi oluşturma ücretleriyle veya krediyi işleme maliyetini karşılamak için kredi fonlarından kesilen peşin ücretlerle birlikte gelir. Doğrudan Sübvansiyonlu ve Sübvansiyonsuz Krediler için bu ücret daha düşüktür,% 1'in biraz üzerindedir.Ancak, PLUS Kredilerinde aynı ücret dört kat daha yüksektir. Bunun aksine, öğrenci kredisi oluşturma ücretleri, özel öğrenci kredisi teklifleri arasında daha az yaygındır.

Öğrenci kredisi temerrüt prosedürleri: Federal hükümetin, öğrenci kredisi maaşının azaltılması gibi eylemler yoluyla, borç alanlar temerrüde düşmesi halinde bu kredileri toplamak için özel borç verenlerden daha fazla yanal güç vardır. Çoğu özel borç verenin maaşlarınızı süslemek için bir mahkeme kararına ihtiyaç duyacağı yerlerde, federal hükümet bunu yapmaz. Mahkeme kararına gerek kalmadan öğrenci borcunun geri ödenmesi için ücretlerin% 10'una kadar yasal olarak kesinti yapabilir.

Sübvansiyonlu ve Sübvansiyonsuz Kredilerde borçlanma sınırlarına ulaşan öğrenciler için PLUS bariz bir sonraki seçenek gibi görünebilir. Ancak daha fazla borç almanın tek yolu onlar değildir ve bazı durumlarda bunun yerine özel öğrenci kredisi almak çok mantıklı veya daha fazla olabilir.

Özel öğrenci kredileri genellikle, PLUS Kredileri için alınanlara eşit ve hatta bazen daha düşük öğrenci kredisi faiz oranlarına sahiptir. Öğrenciler ve veliler ARTI Kredileri almak yerine daha düşük maliyetli özel öğrenci kredileri alabilirlerse, bu biriken tasarruflar sağlayabilir.

Eğer bu sizseniz, özel öğrenci kreditörlerinden birkaç fiyat teklifi alın ve bu teklifleri bir ARTI Kredisi için ödeyeceğiniz tutarla karşılaştırın. Öğrencilerin ayrıca, özel öğrenci kredilerine hak kazanmak için büyük olasılıkla bir danışman almaları gerekecektir.

Doğrudan Kredilerin Geri Ödenmesi

Doğrudan Kredi yoluyla borç aldığınızda, ileriye bakmak ve Doğrudan Kredilerin geri ödemesinin neleri içerdiğini anlamak da akıllıca olacaktır.

İlk olarak, öğrenci kredilerinizi ne zaman ödemeye başlamalısınız? Doğrudan Kredi almış bir öğrenciyseniz, artık okula kaydolmayana kadar geri ödeme konusunda endişelenmenize gerek yoktur. Doğrudan Krediler, siz üniversitedeyken ve üniversiteden ayrıldıktan sonra altı aylık bir ödemesiz dönem için ertelenir.

Ebeveyn PLUS Kredileri, öğrenci kaydolurken otomatik olarak ertelenmez. Yine de, öğrenci tarafından tutulan kredilerde sunulan aynı okul içi erteleme, başvuran ebeveyn borçluları için geçerlidir ve aynı ödemesiz dönem geçerli olacaktır.

Mezun olduktan ve ödemesiz döneminize girdikten sonra, öğrenci kredisi hesabınızı yönetmek için atanan şirket olan öğrenci kredisi servisinizden haber alacaksınız. Hizmet görevlilerinin, ödeme vade tarihleriniz, aylık öğrenci kredisi maliyetleriniz ve cari bakiye gibi temel geri ödeme ayrıntılarını üniversiteden yeni çıkmış borçlulara bildirmeleri gerekir. Ayrıca, hesabınıza nasıl ödeme yapacağınızla ilgili talimatlar da vereceklerdir.

Federal öğrenci kredilerinin size geri ödeme planınızı ve bununla birlikte aylık ödemelerinizi değiştirme seçeneği sunduğunu unutmayın. Örneğin, maaş seviyenize, yerel yaşam masraflarınıza ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin sayısına göre uygun maliyetli olacak şekilde tasarlanmış, gelire dayalı geri ödeme planlarına geçebilirsiniz. Kademeli Geri Ödeme veya Uzatılmış Geri Ödeme gibi diğer seçenekler de aylık ödemeleri düşürmek için kullanılabilir.

Doğrudan Kredi Programı, öğrenci kredilerini erişilebilir ve uygun maliyetli hale getirir ve borçluları korumak ve temerrüde düşmelerini önlemek için tasarlanmış çeşitli avantajlarla birlikte gelir. Doğrudan Krediler hakkında daha fazla bilgi sahibi olan öğrenciler ve veliler, akıllıca borçlanma ve sorumlu bir şekilde geri ödeme yapma konusunda daha donanımlı olacaklardır.