401 (k) Planına Katkıda Bulunmalısınız ve Ne Kadar?

İçerik

• 401 (k) değerine katkıda bulunmak mantıklı olduğunda
• 401 (k) Katkı Miktarına Nasıl Karar Verilir
• 401 (k) Katkı Limitleri
• Şirket Eşleşmesi
• Mevcut Yaşınız
• 401 (k) ve Diğer Hesaplarınızda Ne Kadar Var
• 401 (k) Katkılarının Vergi Etkileri
• Katkı Miktarınızı Ne Zaman Değiştirmelisiniz?
• Alt çizgi

Genel olarak, bir 401 (k) plan hesabına katkıda bulunmak, finansal geleceğiniz için akıllıca bir fikirdir. Uzmanlar, her yıl gelirinizin en az% 10-15'ini plana dahil etmenizi tavsiye ediyor. Ancak paranızın başka bir yere harcanmasının daha iyi olacağı veya 401 (k) planınıza daha fazla veya daha az para yatırmanın mantıklı olabileceği durumlar vardır.

401 (k) değerine katkıda bulunmak mantıklı olduğunda

401 (k) planları, çalışanların ve serbest meslek sahiplerinin uzun vadeli emeklilik hedefi için tasarruf etmelerine yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Varsayım, emeklilik için biriktiriyorsanız, mali durumunuzun karşılanmış olmasıdır. Bu nedenle, 401 (k) planınıza yalnızca aşağıdaki durumlarda katkıda bulunmalısınız:

• Acil durum fonunuz var. Bu bir tasarruf hesabı veya başka bir mevduat hesabı olabilir. Üç ila altı aylık harcamalar tutarında bir acil durum fonuna sahip olmak, 401 (k) 'nizden dağıtım alma ihtiyacını ortadan kaldırabilir, bu da cari yılda vergi faturanızı artırabilir ve eğer henüz 59,5 yaşında değilsiniz.
• Yeterli sigorta kapsamınız var. Buna uygun sağlık sigortası, mal / kaza sigortası ve hayat sigortası dahildir.
• Borcunuzu ödemek için bir planınız var. Yüksek faiz oranlı bir borcunuz varsa, emeklilik için agresif bir şekilde biriktirmeden önce ödemeyi düşünebilirsiniz.

401 (k) katkılarınız emeklilik içindir, acil durumlar, yeni bir araba veya başka herhangi bir şey için değil. Bu masrafları karşılayacak kısa vadeli rezervleriniz yoksa, paranızı, ihtiyaç duyulduğunda kolayca çekebileceğiniz daha likit mevduat hesaplarına yatırmayı düşünün.

Likit olmayan bir hesap olarak, paraya emeklilikten önce ihtiyacınız varsa, 401 (k) o kadar çekici bir tasarruf aracı değildir. İşinizi kaybederseniz, işinizi değiştirirseniz veya bir sağlık sorunu ortaya çıkarsa, 401 (k) paranıza ihtiyacınız olduğunda erişemeyebilirsiniz. Yapabilseniz bile, vergiler ve cezalar ağır olabilir.

401 (k) Katkı Miktarına Nasıl Karar Verilir

Gelirinizin ne kadarını plana koyacağınızı belirlemek için bu kriterleri kullanın.

401 (k) Katkı Limitleri

İlk ve en önemlisi, 401 (k) katkı payı için yasal sınırlar içinde kalın. IRS yönergeleri uyarınca, 2020'de 401 (k) planına maksimum 19.500 $ katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaşında veya daha büyükseniz, ek olarak 6.500 $ "telafi" katkısı koyabilirsiniz, toplam 26.000 $ yıl.

Bu sınırlar, hem işveren sponsorluğundaki hem de serbest meslek sahibi 401 (k) planları için çalışan katkıları için geçerlidir. Ancak bir serbest meslek planına katılırsanız, net serbest meslek kazancınızın% 25'ine kadar bir işveren olarak ek katkıda bulunabilirsiniz.

Şirket Eşleşmesi

Bir şirket için çalışıyorsanız, 401 (k) planınıza herhangi bir şekilde eşleşen katkı sağlayıp sağlamadığını öğrenin. Maç formülüne bağlı olarak, işvereniniz katkılarınızı plana göre kısmen veya tamamen belirli bir miktara kadar eşleştirecektir.

Örneğin, işvereninizin maaşınızın% 5'ine kadar katkı paylarınızın% 100'ünü sunduğunu varsayalım. Gelirinizin% 5'ini 401 (k) planınıza katkıda bulunursanız, firma bu katkıları 1 $ için 1 $ olarak eşleştirecektir. Bu size, gelirsiz paranızın% 5'ine kadar oluşturduğunuz ve siz emeklilikte çekinceye kadar hesabınızda büyümeye devam edecek olan 401 (k) katkı payından anında% 100 getiri sağlar.

Hesabınıza şirket eşleştirme katkıları genellikle 401 (k) hakediş programına tabidir; bu, hesaptan ayrıldığınızda ve ne zaman saklayacağınızı hesapta işveren katkısıyla ne kadar para kazanacağınızı belirleyen bir zaman çizelgesidir. Şirketiniz katkılarla eşleşiyorsa, ancak katkılar kısa bir hak kazanma programına tabi ise veya orada uzun bir süre çalışmayı planlıyorsanız, her yıl tam şirket eşleşmesini almak için gereken minimum miktarı katkıda bulunmayı düşünün.

Bununla birlikte, işvereniniz için uzun süre çalışmayı planlamıyorsanız veya şirket katkıları uzun bir hak kazanma programına tabi ise, o zaman eşleşen katkılar, sizin için ne kadar katkıda bulunacağınıza karar verirken belirleyici bir faktör olmamalıdır. 401 (k) planı. Benzer şekilde, işletmeniz için basitleştirilmiş bir 401 (k) planı oluşturan serbest meslek sahibi bir bireyseniz, eşleşen katkılar katkı miktarınızda bir faktör olmayacaktır.

Mevcut Yaşınız

Daha gençseniz ve emekliliğinize kadar daha fazla zamanınız varsa, 401 (k) seviyenize daha küçük bir yıllık katkı payı (örneğin% 10) yapabilir ve yine de emeklilik hedeflerinizi karşılayabilirsiniz. Bununla birlikte, uzmanlar, zaman içinde bileşik getirilerden yararlanmak için mümkün olduğunca erken emeklilik için tasarruf etmeyi önermektedir. Bu, eğer karşılayabiliyorsanız, şimdi agresif bir şekilde tasarruf etmenin yuva yumurtanıza fayda sağlayacağı anlamına gelir.

Aksine, yaşlandıkça ve para çekme işlemlerine başlayana kadar varlıklarınızın ne kadar az büyümesi gerekiyorsa, emeklilik hedefinize ulaşmak için o kadar agresif bir şekilde tasarruf etmeniz gerekebilir. % 15 veya daha fazla katkıda bulunmanız ve yetişme katkılarından yararlanmanız gerekebilir. Bununla birlikte, yıllar içinde istikrarlı bir şekilde tasarruf ettiyseniz ve emeklilik hedeflerinizi halihazırda takip ediyorsanız, daha düşük katkı paylarıyla geçebilirsiniz.

401 (k) ve Diğer Hesaplarınızda Ne Kadar Var

Bir 401 (k) planı, genel emeklilik stratejinizde bir tasarruf aracı olabilir. Ayrıca bir IRA, emeklilik planı veya diğer emeklilik hesaplarında da paranız olabilir. Tüm bu hesapların ve cari bakiyelerinin envanterini çıkarın, böylece emeklilik gelirinizi sürdürmede 401 (k) 'nizin oynayacağı rolü belirleyebilirsiniz.

Örneğin, bir IRA'da zaten önemli varlıklarınız varsa, 401 (k) değerinize daha az katkıda bulunabilirsiniz. 401 (k) emeklilik varlıklarınızın çoğunu oluşturuyorsa, daha yüksek plan katkıları anlamlıdır çünkü emeklilik geliri hesabına daha fazla bağımlı olacaksınız.

Vanguard'ın hesap makinesi gibi çevrimiçi emeklilik geliri hesaplayıcıları, emekli olmadan önce biriktirmeniz gereken miktarı tahmin etmenize yardımcı olabilir. Ne kadar emekli olmanız gerektiğine dair bir tahminde bulunduğunuzda, 401 (k) ve diğer emeklilik hesaplarınızda ne kadar olduğunu ve emekli olmanız gerektiğini düşündüğünüz bakiyeyi değerlendirin. Ardından, emeklilik geliri hedefinize ulaşmak için yıllık olarak 401 (k) planına ne kadar katkıda bulunmak istediğinizi belirleyin.

401 (k) Katkılarının Vergi Etkileri

401 (k) tutarınıza ne kadar koyacağınızı belirledikten sonra, farklı katkı türleri arasından seçim yapın. Her birinin benzersiz bir vergi uygulaması vardır.

Vergi öncesi 401 (k) katkıları, yıl için vergilendirilebilir gelirinize dahil değildir. Yalnızca plandan çekildiğinde gelir vergisi ödersiniz. Bu tür 401 (k) katkısı, katkı yaptığınız yıllarda daha yüksek bir vergi dilimindeyseniz ve 401 (k) planından para çektiğinizde aynı veya daha düşük bir vergi diliminde olmayı bekliyorsanız en iyisidir. Vergi ertelemeli hesaplarda zaten çok paranız varsa, plana vergi öncesi daha da fazla para katıp katmayacağınıza karar vermeden önce daha uzun vadeli planlama yapmak isteyebilirsiniz. Vergi ertelenmiş hesaplarda çok fazla paraya sahip olmak, emeklilikte daha yüksek bir gelir vergisi dilimindeyseniz size zarar verebilir.

Roth katkıları vergilerden sonra 401 (k) 'ye gider ve vergisiz büyür. Roth planınızdan para çekme, cari yıl veya gelecek yıllarda vergiye tabi değildir. Bu katkılar, katkı yaptığınız yılda daha düşük bir vergi diliminde olabileceğinizi ve para çekme alırken daha yüksek bir vergi diliminde olabileceğinizi düşünüyorsanız en iyisidir. Roth 401 (k) katkıları, paranın vergisiz büyümesine izin vermek için uzun zamanınız varsa veya zaten önemli miktarda vergi öncesi tasarrufunuz varsa ve vergi sonrası hesaplarda daha fazla para biriktirmek istiyorsanız, çekici bir seçimdir.

Vergi sonrası katkılar vergiyle ertelenmiş büyüme sağlar, ancak kazançlar geri çekildiğinde vergilendirilebilir. Sadece bazı 401 (k) planları, Roth katkılarından farklı olan vergi sonrası 401 (k) katkılara izin verir. Bu katkıları geri çektiğinizde, yalnızca herhangi bir kazanç üzerinden vergilendirileceksiniz. Katkıların miktarı üzerinden zaten gelir vergisi ödediniz, bu nedenle geri çekerken bu tutar üzerinden gelir vergisi ödemeyeceksiniz.

Vergi diliminize bağlı olarak, vergi avantajlarını daha sonra vergi yükümlülükleriyle dengelemek için bazı vergi öncesi 401 (k) katkıları ve bazı vergi sonrası veya Roth 401 (k) katkıları yapmak mantıklı olabilir. Doğru vergi planlaması, sizin için neyin uygun olduğuna karar vermenize yardımcı olabilir.

Katkı Miktarınızı Ne Zaman Değiştirmelisiniz?

401 (k) değerinize ne kadar katkıda bulunacağınıza karar verdikten sonra, gelirinizin nasıl değiştiğine ve plan sınırlarının nasıl değiştiğine bağlı olarak zaman zaman plana katkıda bulunduğunuz miktarı tekrar gözden geçirin.

En önemlisi: Plana katkıda bulunmayı bırakmayın ve onu emeklilik dışında başka amaçlarla kullanmayın. 401 (k) kredisi çekmek veya diğer harcamalar için erken para çekmek, sizi hayatınızın ileriki dönemlerinde ihtiyaç duyacağınız yatırım kazançlarından mahrum eder.

Alt çizgi

Kısa vadeli finansal ihtiyaçlarınız karşılanıyorsa, emeklilik hedeflerinizi karşılamak için bir 401 (k) planına gücünüzün yettiği kadar katkıda bulunun. Ancak gelirinizin en az% 10-15'ini hedefleyin. Ayrıca, gelirinizin ne kadarını diğer emeklilik hesaplarına kıyasla 401 (k) planınıza yönlendireceğinize karar vermeden önce katkı limitlerini, eşleşen katkı paylarını, yaşınızı ve kümülatif emeklilik portföyünüzü dikkate alın. Ardından, farklı türlerde 401 (k) katkı yapmanın vergi sonuçlarını düşünün.

Emeklilik planınız ideal olarak 401 (k) hesabınızdan daha fazlasını oluşturmalıdır. Bir finansal planlayıcı, finansal olarak istikrarlı bir emekliliğin tadını çıkarmanız için gereken kapsamlı planı oluşturmanıza yardımcı olabilir.