Uygun Olmayan Kredi nedir?

İçerik

• Uygun Olmayan Krediler Nelerdir?
• Uygun Olmayan Krediler Nasıl Çalışır?
• Uygun Krediler

Mülk satın almanıza yardımcı olabilecek birkaç tür ipotek kredisi vardır. Borç vereninizin görevi, hem bireysel durumunuza hem de banka ve hükümet kurallarına göre hangisinin sizin için en iyisi olduğuna karar vermektir. Mortgage kredilerinin birbirinden farklılaştırılmasının bir yolu, her birini uyumlu bir kredi veya uyumsuz kredi olarak sınıflandırmaktır. Bankaların ve diğer finans kuruluşlarının müşterilerine sunduğu geleneksel ipotek kredileri uygun olabilir veya olmayabilir.

Uygun Olmayan Krediler Nelerdir?

Jumbo krediler olarak da adlandırılan uyumsuz krediler, hükümet programları, Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından sigortalanmaya uygun olmayan mülkler için yapılan ipotek kredileridir. Bankalar ve diğer finans kurumları, bu ajanslar tarafından sigortalanmış krediler sağlar ve daha sonra bunları paketler ve yatırımcılara satarlar. Bunlara uyumlu krediler denir. Uygun olmayan krediler genellikle kendi onay gereksinimlerini belirleyen özel kredi verenler tarafından yapılır. Bu krediler, yatırım portföylerinin bir parçası olarak hizmet vermektedir.

Uygun olmayan kredilerin uygun kredilerden farklı olmasının birkaç yolu vardır:

Uygun Olmayan Krediler Nasıl Çalışır?

Uygun olmayan bir kredide:

• Kredi tutarları daha yüksektir.
• Dokümantasyon daha kapsamlıdır.
• Peşinat daha büyük olabilir.
• Gerekli kredi puanı daha yüksek olabilir.
• Borç-gelir oranı sabittir.
• Elde önemli nakit rezervleri olması gerekebilir.
• Faiz oranları daha yüksek olabilir.
• Kapanış maliyetleri ve ücretleri daha yüksek olabilir.

Kredi tutarları: Uygun olmayan bir mortgage kredisinin kredi tutarları 2019'da 484.350 $ 'ın üzerinde olabilir. Kuzeydoğu ve batı kıyısında, bu kredi miktarı 726.525 $' a kadar çıkabilir. ABD'de daha da yükseğe çıkabileceği izole alanlar var.

Dokümantasyon: Uygun olmayan bir ipotek kredisine hak kazanmak için, borç verene birkaç yıl boyunca gelir vergisi beyannameleriniz, maaş makbuzlarınız, banka hesap özetleriniz, varlıkların değerlendirilmeleri ve diğer materyaller hakkında kapsamlı belgeler sunmaya hazır olun.

Peşinat: Bazı kredi verenler sadece yüzde 10 civarında bir peşinat talep ederler, ancak genellikle bu seviyede bir peşinat ile özel ipotek sigortası talep ederler. Birçok kredi veren, krediye bağlı olarak yaklaşık yüzde 20 veya biraz daha fazla peşinat talep etmektedir.

Kredi notu: Gerekli kredi puanları minimum 700-750 arasında olacaktır. Özel kreditörler uygun olmayan krediler yaptıkları için, kendi kredi puanlarını belirlerler ve bunları artırıp azaltabilirler.

Borç-Gelir Oranı: Çoğu kredi verenin uyguladığı maksimum borç-gelir oranı yüzde 45'tir, ancak şartlara bağlı olarak istisnalar yapabilirler.

Nakit rezervler: Uyumsuz kredilerin çoğu kredi vereni, kredinin büyüklüğü nedeniyle haciz durumunda büyük bir zarar alacaklarından, ellerinde önemli miktarda nakit rezervi olmasını isteyecektir. Nakit rezervlerinin miktarı her borç veren tarafından belirlenir, ancak genellikle bir yıllık ipotek ödemeleri değerindedir.

Faiz oranı: Uygun olmayan bir kredinin faiz oranı neredeyse her zaman daha düşük değerli bir krediden biraz daha yüksektir. Borç verenler, rekabetçi olmaya ve faiz oranlarını olabildiğince düşük tutmaya çalışır.

Kapanış Maliyetleri ve Ücretleri: Ücretler, ipotek bakiyesinin bir yüzdesi olarak hesaplandığından, uygun olmayan bir ipoteğin kapanış maliyetleri ve ücretleri daha yüksektir. Bu tür ipotek için çoklu değerlendirme gibi ek kapanış maliyetleri de vardır.

Bunlar, uygun olmayan krediler için genel yönergelerdir. Borç verenler özel olduğu için, kredi limiti dışındaki yönergelerden herhangi biri kendi takdirine bağlıdır. Uygun olmayan bir kredinin, uygun bir krediye göre başka faydaları da vardır:

• Kredi limitleri daha yüksek.
• Ticari mülk üzerinde ipotekler mevcuttur.
• İflas etmiş olsanız bile ipotekler mevcut olabilir.

Uygun Krediler

Uygun krediler bankalar ve diğer finans kurumları tarafından yapılır ve Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından desteklenir. Uygun olmayan kredilerden farklı özelliklere sahiptirler:

• Krediler 2019 için 484.350 $ sınırının altında olmalıdır.
• Peşinat, ev fiyatının yüzde 3'ü kadar düşük olabilir.
• Peşinat ve kapanış maliyetleri hediye edilebilir.
• Borçlunun kredi puanı 630-650'den düşük olamaz.
• Borç-gelir oranı yüzde 36'dan fazla olamaz. Borçlunun kredi puanına ve rezerv gereksinimlerine bağlı olarak yüzde 45 olabilir.

Uygun kredilerin, uygun olmayan kredilere göre bazı avantajları vardır:

• Esneklik: Uygun kredilerin finans kurumları arasında aynı standartlara uyması gerektiğinden, borçlu genellikle kredi verenleri seçer.
• Daha düşük faiz oranları: Uygun kredilerin faiz oranları genellikle uygun olmayan kredilerin faiz oranlarından daha düşüktür.

Uygun bir ipotek kredisine başvurmaya hazırlanıyorsanız, kredi puanınızı standartlarda tutmak ve kusursuz bir kredi geçmişine sahip olmak istediğinizi unutmayın. Kredi raporunuzu gözden geçirin ve kredi puanınızı aşağı çekebilecek herhangi bir hata olmadığından emin olun.