Emeklilik Gelirini Yönetmek İçin Para Çekme Oranı Stratejileri

İçerik

• Altı Para Çekme Kuralı
• Portföyünüz, piyasanın düşük bir fiyat / kazanç oranına sahip olduğu durumlarda daha yüksek bir para çekme oranı sağlayacaktır.
• Emeklilik gelirinizin enflasyona ayak uydurabilmesi için özkaynakların sabit gelire doğru oranını koruyun.
• Para çekme oranınızı en üst düzeye çıkarmak için çok varlıklı bir portföy kullanın.
• Emeklilik geliri çekme işlemlerini belirli, önceden belirlenmiş bir sırayla alın.
• Ayı piyasalarında emeklilik geliri maaş kesintileri yapın.
• Zamanlar iyi olduğunda zam almaya hak kazanırsınız.

Emeklilik gelirine ihtiyacınız var, ancak her yıl ne kadar para almalısınız? Hesaplarınızı çok hızlı harcamadığınızdan emin olmak istersiniz. Cevap, güvenli bir para çekme oranı hesaplanarak belirlenir.

Güvenli bir para çekme oranı, ekonominin ve / veya borsanın olmadığı bir dönemde emekli olsanız bile, fonların tüm yaşamınız boyunca devam etmesine yetecek kadar ilke bırakarak her yıl yatırımlarınızdan çekebileceğiniz tahmini para kısmıdır. iyi yapmak.

Örneğin, yatırdığınız her 100.000 $ için 4.000 $ harcarsanız, başlangıçta yüzde 4'lük bir para çekme oranınız olur. Geleneksel hesaplamalar, bu geri çekilme oranının doğru olduğunu söylüyor; yatırımlarınızın yaklaşık yüzde 4'ünü her yıl harcayabilirsiniz ve büyük olasılıkla asla paranız bitmez.

Bununla birlikte, biraz daha fazla para çekmek isterseniz, size emeklilik gelirinizi artırma olasılığını en yüksek düzeyde sağlayacak, izleyebileceğiniz altı kural vardır. Bu kuralları izlerseniz, ilk portföy değerinizin yüzde 6 ila 7'si kadar yüksek bir para çekme oranına sahip olabilirsiniz, yani yatırdığınız her 100.000 $ için yılda 6.000-7.000 $ çekebilirsiniz. Bu kesin bir şey değil. Bu kuralları kullanacaksanız esnek olmalısınız; işler iyi gitmezse, bazı ayarlamalar yapmanız ve daha az zaman harcamanız gerekebilir.

Altı Para Çekme Kuralı

Portföyünüz, piyasanın düşük bir fiyat / kazanç oranına sahip olduğu durumlarda daha yüksek bir para çekme oranı sağlayacaktır.

Bir fiyat / kazanç oranı (P / E oranı), borsanın gelecekteki uzun vadeli getirilerini (15+ yıllık döngüleri) tahmin etmek için kullanılabilecek bir araçtır. Görselleştirme için aşağıdaki tabloya bakın.

Lütfen unutmayın: kısa vadeli borsa getirilerini tahmin etmede çok yararlı değildir.

Bir emekli için, piyasanın P / E oranı, her yıl güvenli bir şekilde geri çekilebilecek bir miktar olan doğru başlangıç ​​geri çekme oranını belirlemede kullanılabilir ve sonraki para çekme işlemlerinin enflasyonla artması yeteneği ile.

• Hisse senedi piyasasının (S&P 500) F / K oranı 12'nin altında olduğunda, güvenli para çekme oranları incelenen zaman dilimine bağlı olarak yüzde 5,7 ile yüzde 10,6 arasında değişmektedir.
• Hisse senedi piyasasının P / E oranı 12 ila 20 aralığında olduğunda, güvenli para çekme oranları, incelenen zaman dilimine bağlı olarak yüzde 4,8 ila yüzde 8,3 arasında değişmektedir.
• Hisse senedi piyasasının F / K oranı 20'nin üzerinde olduğunda, güvenli para çekme oranları, çalışılan zaman dilimine bağlı olarak yüzde 4,4 ile yüzde 6,1 arasında değişmektedir.

Unutulmaması gereken nokta, borsa düşük bir F / K oranına sahipken emekli olursanız, portföyünüz muhtemelen piyasada yüksek bir P / E oranına sahip olduğunda emekli olan aynı miktara sahip birinden daha fazla geliri destekleyecektir.

Emeklilik gelirinizin enflasyona ayak uydurabilmesi için özkaynakların sabit gelire doğru oranını koruyun.

Spesifik olarak, portföyünüzün asgari özkaynak riski yüzde 50 ve maksimum özkaynak riski yüzde 80 olmalıdır.

Bu aralığın çok dışına çıkarsanız, paranızın bitmesi riskini alırsınız. Çok fazla hisse senedi ve değişken piyasalar sizi en kötü zamanda korkutabilir. Sabit gelir çok fazlaysa emeklilik geliriniz enflasyona ayak uyduramaz.

Para çekme oranınızı en üst düzeye çıkarmak için çok varlıklı bir portföy kullanın.

Dengeli bir yemek oluşturmak gibi çok varlıklı bir sınıf portföyü oluşturmayı düşünün. Örneğin, biftek, karides ve bebek sırt kaburgalarından oluşan görkemli bir akşam yemeğine oturduğunuzu hayal edin. Yemekler çeşitlilik gösterse de dengeli değildir.

Yatırım dünyasında gıda grupları yerine varlık sınıflarınız var. İyi dengelenmiş bir portföy, asgari olarak, aşağıdaki varlık sınıflarının her birine yönelik bir tahsis içerir: Hem büyük hem de küçük sermaye tipi ABD hisse senetleri (hisse senetleri veya hisse senedi endeksi fonları), uluslararası hisse senetleri ve sabit gelir (nakit, sertifikalar mevduat ve tahviller). Her yıl bu portföyü yeniden bir hedef karışımına göre yeniden dengelersiniz.

Endeks fonlarından daha yüksek harcamaları olan fonlar ve / veya mali danışmanlar kullanıyorsanız, ödediğiniz yüksek ücretleri hesaba katmak için daha düşük bir para çekme oranı almanız gerekebilir.

Emeklilik geliri çekme işlemlerini belirli, önceden belirlenmiş bir sırayla alın.

Para çekme işlemi yaptığınızda, emeklilik geliriniz her kategoriden belirli bir sırayla gelmelidir. Yeni yatırımcı için bu kurallar karmaşık olabilir. Fikri basitleştirmek için üç kova hayal edin.

1. Bir numaralı kova, bir yıllık geçim masraflarını karşılamaya yetecek kadar nakit ile dolu.
2. İkinci kovanın içinde, sabit gelirli yatırımlarınızı (bazen tahvil merdiveni olarak adlandırılır) istiflersiniz. Her katman bir yıllık yaşam masraflarını temsil eder. Her yıl, bir yıllık harcama miktarı "olgunlaşır" ve "sabit gelir" sepetinden "nakit" sepetine geçer. Bu, yaklaşan masraflarınızı karşılamak için her zaman elinizde yeterli nakit bulundurmanızı sağlar.
3. Üçüncü kova, öz kaynaklarla ağzına kadar doldurulur. Hisse senedi kovasından ancak taştığında para alabilirsiniz. Taşma yılı, hisse senetlerinin ortalamanın üzerinde getiriye sahip olduğu, kabaca yıllık yüzde 12 ila 15'in üzerinde bir getiri elde ettiği herhangi bir yıldır. Taşan bir yılın sonunda, fazla hisse senedi satarsınız ve gelirleri sabit gelir ve nakit kovalarını yeniden doldurmak için kullanırsınız.

Özsermaye kovasının taşmayacağı uzun yıllar olacak. Bu yıllarda sabit gelir ve nakit kovalarının düşük bir seviyeye inmesine izin vermenin sorun olmadığını anlamak disiplin gerektirecektir. Sonunda, bir taşma yılı gelecek ve tüm kovalar yeniden doldurulacaktır. Bu kurala uymanız, kendi duygularınızın kurbanı olmanızı ve olumsuz zamanlarda yatırım satmanızı engelleyecektir.

Bu kuralların çoğu, Jonathon Guyton tarafından yürütülen araştırmalarla geliştirilmiştir. Hangi varlıkların ilk olarak kullanılacağına dair öngörülen sırasına ilişkin ek ayrıntıları, başlıklı makalede bulabilirsiniz.Karar Kuralları ve Maksimum İlk Para Çekme Oranları web sitesinde. Bu makale ilk olarak "Journal of Financial Planning" dergisinin Mart 2006 sayısında yayınlandı.

Ayı piyasalarında emeklilik geliri maaş kesintileri yapın.

Bu kural, gelecekteki emeklilik gelirinizi ayı piyasalarında erozyondan korumak için bir güvenlik ağı görevi görür. Mevcut para çekme oranınız, ilk para çekme oranınızdan yüzde 20 daha yüksek olduğunda tetiklenir. Kafa karıştırıcı geliyor mu? Bu kuralı açıklamanın en iyi yolu bir örnek kullanmaktır.

100.000 $ 'a sahip olduğunuzu ve her yıl yüzde 7 veya 7.000 $ çekmeye başladığınızı varsayalım.

Piyasa birkaç yıldır düşüyor ve portföy değeriniz şu anda 82.000 dolar. Aynı 7.000 $ 'lık para çekme işlemi şu anda mevcut portföy değerinizin yüzde 8,5'i. Para çekme işlemleriniz artık portföyünüzün daha büyük bir bölümünü temsil ettiğinden, bu "maaş kesintisi" kuralı devreye giriyor ve cari yılki para çekme oranınızı yüzde 10 azaltmanız gerektiğini söylüyor. Bu örnekte, para çekme tutarınız yıl için 7.000 $ 'dan 6.300 $' a çıkacaktır.

Gerçek hayatta olduğu gibi, bazı yıllarda ikramiye aldığınız ve diğer yıllarda maaş kesintisinin gerekli olduğu bu kural, değişen ekonomik koşullara dayanmak için ihtiyaç duyduğunuz esnekliği ekler.

Zamanlar iyi olduğunda zam almaya hak kazanırsınız.

Bu son kural, çoğu insanın favorisidir. Maaş kesintisi kuralının tam tersi, refah kuralı olarak adlandırılır. Portföyün önceki yıl pozitif getirisi olduğu sürece, kendinize zam yapabileceğinizi söylüyor.

Artışınız, tüketici fiyat endeksindeki (TÜFE) artışla orantılı olarak aylık para çekme tutarınızı artırarak hesaplanır. Yılda 7.000 $ çekiyor olsaydınız, piyasanın olumlu bir getirisi vardı ve CPI yüzde 3 arttı, o zaman ertesi yıl 7.210 $ çekersiniz.

Bu kurallara uymak disiplin gerektirir. Ödül, daha yüksek bir emeklilik geliri seviyesi ve satın alma gücünü sürdürme becerisinin artmasıdır.

Paranız hakkında bilinçli kararlar almanız önemlidir. Tüm bu yatırım "mumbo jumbo" ezici bir hal alırsa, bir adım geri atın ve bunu yeni bir kariyer olarak düşünün. Yeni beceriler öğrenmek zaman alır. Unutmayın, doğru kararlar, kalıcı emeklilik geliri elde etmenize yardımcı olacaktır.

Kendi emeklilik gelir planınızı uygulamadan önce, olabildiğince çok şey öğrenmek için zaman ayırın. Daha fazla bilgi edinmek için bu çevrimiçi yatırım sınıflarından birini deneyin. Kalifiye bir mali danışmandan profesyonel tavsiye alırsanız, bu alandaki en son araştırmaları bilen birini bulduğunuzdan emin olun.